Для крупных организаций со стабильным положением на рынке убытки от нештатных ситуаций не столь опасны. Однако для малого бизнеса такие потери могут стать фатальными. Его отличительная черта – хронический недостаток оборотных средств. Денег часто не хватает даже на операционную деятельность, не говоря уже о форс-мажорах.
Как обезопасить дело от краха? Обычно предприниматель выбирает один из трех путей: создать финансовый резерв, взять кредит или заключить договор страхования. У каждого варианта есть свои преимущества и недостатки.
Откладывать часть прибыли в стабилизационный фонд – разумно, но требует дисциплины. Кроме того, изымать средства из оборота невыгодно, а инфляция постепенно обесценивает такие накопления даже на депозите.
Надежда на кредит в случае необходимости может не оправдаться, ведь банк вправе отказать. Если же заем одобрят, его придется возвращать с процентами, что создаст дополнительную финансовую нагрузку.
Страхование бизнеса – это общее понятие, подразумевающее защиту имущества, товаров или обязательств перед третьими лицами. При наступлении неприятностей страховая выплата покроет потери. Это эффективный механизм, позволяющий минимизировать расходы и передать риски другому участнику – страховой компании.
«Самые популярные виды страхования бизнеса – ОСАГО, ОПО и ОСГОП. Востребовано также добровольное медицинское страхование как часть корпоративной культуры», — сообщила Александра Жидовецкая, директор Сахалинского филиала САО «ВСК».
При заключении договора крайне важно уточнить, что считается страховым случаем. Например, если застрахованы от кражи, убытки из-за мошеннических действий не возместят, так как они относятся к хищению.
Страховая отрасль оперирует специфическими терминами. Страхователь – тот, кто платит взносы и имеет право на выплату. Страховщик – компания, предоставляющая услуги. Страховая сумма – оценка стоимости застрахованного имущества.
Объектом страхования может быть имущество, недвижимость, транспорт, риски или обязательства. Страховая премия – плата за услугу страховщику. Выплата – деньги, которые получит страхователь при наступлении страхового случая.
Франшиза – это частичное освобождение страховщика от возмещения убытков. Безусловная франшиза означает, что выплата всегда уменьшается на оговоренную сумму. Условная предполагает, что страховщик платит, только если ущерб превысил установленный порог.
Страхование имущества – самый понятный и популярный вид защиты. Оно покрывает убытки от пожара, залива, краж и других противоправных действий. Чем дороже имущество, тем выше стоимость полиса, которая обычно составляет 0,01–2% от его стоимости.
Если у компании есть автопарк, гражданскую ответственность водителей страхуют по ОСАГО. Для новых автомобилей часто используют КАСКО, которое защищает от угона, ущерба или хищения.
Страхование ответственности перед третьими лицами покрывает ущерб, который может быть причинен клиентам. Например, при травме пассажира в автобусе компенсацию выплатит страховая компания, но только в пределах суммы, указанной в договоре.
Простой производства может привести к огромным убыткам: уходу клиентов, кассовым разрывам, необходимости платить зарплату и налоги. Страхование от прохода покрывает такие потери.
Предположим, швейный цех затопило из-за прорыва водопровода. Предприниматель несет убытки от порчи товара, компенсаций покупателям, оплаты простоя сотрудникам и налогов. Страховая выплата позволит быстро получить деньги на восстановление работы.
«Любому виду бизнеса нужно страховать свое имущество, если собственник заинтересован в его сохранении. Наибольший ущерб обычно наносят пожары, а в офисах – заливы», — отметил Антон Ефимов, начальник отдела корпоративного страхования малого и микробизнеса СК «Сбербанк страхование».
Страхование персонала, помимо обязательных отчислений в государственные фонды, может включать добровольное медицинское страхование. Это повышает качество медицинской помощи для сотрудников и укрепляет репутацию компании.
Страхование предпринимательских рисков защищает от убытков, если партнеры не исполняют обязательства или покупатель не оплачивает товар. Также можно застраховать риски, связанные с колебаниями валютных курсов или процентных ставок.
Чтобы застраховать бизнес, сначала нужно определить, что именно требует защиты. Чаще всего объектом становится имущество, а самым значительным риском является пожар. Он способен уничтожить не только активы компании, но и повредить соседние помещения.
Далее следует выбрать надежную страховую компанию, изучив ее рейтинг, финансовую устойчивость и отзывы клиентов. Важно проверить страховщика на сайте Центрального банка РФ.
Процедура заключения договора может быть как простой, так и включающей длительные переговоры и оценку рисков экспертом. Во избежание спорных трактовок условия полиса стоит проверить с независимым юристом.
После согласования всех условий и оплаты страховой премии договор вступает в силу. При наступлении страхового случая необходимо собрать пакет подтверждающих документов и направить их страховщику для получения выплаты.
Страхование позволяет значительно снизить ущерб от непредвиденных ситуаций. Плата за полис обычно меньше потенциальных потерь и обеспечивает защиту от серьезных убытков. Страховать все подряд нецелесообразно, важно определить самые критичные для бизнеса риски.
