Кредитование малого и среднего бизнеса растет, и вместе с ним увеличиваются задолженности. За 2018 год они выросли на 6,7%. В этой статье разберем, что делать предпринимателю, если взятый кредит невозможно выплатить.
Очевидные способы решения проблемы приносят лишь временное облегчение. Например, можно продать имущество или занять у друзей. Однако если бизнес терпит убытки, это риск остаться без средств, жилья и поддержки близких.
Другой вариант — взять новый кредит в другом банке, чтобы погасить старый. Этот способ работает не всегда. Важно просчитать риски: ставка по новому кредиту может быть выше, а обязательная страховка увеличит переплату. Кроме того, если дела идут плохо, увеличенный ежемесячный платеж может окончательно погубить бизнес.
«У меня один совет для предпринимателей, которые решили взять новый кредит или займ в МФО — составить четкий план возврата денежных средств и строго соблюдать его. Но я бы не рекомендовала эти способы — они не помогают решить финансовые проблемы, а усугубляют их», — отмечает финансовый аналитик Людмила Ярухина.
Обращение в микрофинансовую организацию — еще один очевидный путь. МФО выдают займы даже с плохой кредитной историей, но суммы меньше, а проценты чрезвычайно высоки. Хотя с 2019 года действуют ограничения на максимальную ставку и переплату, этот закон распространяется не на все виды займов.
Более логичный и выгодный путь — честно сообщить своему банку о временной неплатежеспособности. Финансовым учреждениям выгодно погашение кредита, поэтому они часто идут навстречу, предлагая кредитные каникулы или рефинансирование.
Кредитные каникулы — это отсрочка платежа. Банк может предоставить полную отсрочку, отсрочку по основному долгу или по процентам. Для получения необходимо доказать изменение обстоятельств. Проценты во время каникул обычно продолжают начисляться.
«Когда вы берете кредит, вы должны понимать, на что вы его берете. Вам нужны деньги, чтобы погасить прошлый кредит или вы хотите взять большую сумму, чтобы погасить долг и еще оставить немного денег себе?» — рассуждает Людмила Ярухина.
Рефинансирование — это получение нового кредита на более выгодных условиях для погашения старого. Оно помогает снизить ставку, уменьшить ежемесячный платеж или срок кредита. Хотя банк, выдавший первоначальный кредит, часто не заинтересован в этом, стоит уточнить у него такую возможность, прежде чем обращаться в другие организации.
Если бизнес не приносит прибыли, а долги превышают 500 000 рублей, можно рассмотреть процедуру банкротства индивидуального предпринимателя. Она регламентируется законом и требует подачи заявления в Арбитражный суд с пакетом документов.
Банкротство не списывает все долги: остаются обязательства по алиментам, коммунальным платежам и возмещению вреда. Суд может наложить арест на имущество предпринимателя для погашения требований кредиторов. Кроме того, в течение трех лет после банкротства нельзя будет зарегистрировать новое ИП или занимать руководящие должности.
«Я не приветствую банкротство в принципе. Потому что если вы рассматриваете свою ситуацию как временные трудности, если видите себя в будущем предпринимателем, то лучше в банкротство не входить», — заявляет Людмила Ярухина.
Иногда самым неочевидным, но действенным способом является устройство на работу. Стабильный ежемесячный доход поможет выбраться из долговой ямы, хотя совмещение с ведением бизнеса потребует значительных усилий.
Главный совет — всегда вести строгий финансовый учет, чтобы понимать состояние активов и обязательств и не допускать критических ситуаций.
